Keuangan

Volatilitas Pasar dan Pajak – Cara Meminimalkan Keduanya untuk Menggandakan Pengembalian Anda

Sebagai CFO yang pulih, saya merasa sangat menarik untuk membantu orang-orang dengan perencanaan keuangan mereka, saya baru-baru ini menyelenggarakan kursus pensiun di sini di situs di mana saya memiliki kesempatan untuk duduk dengan salah satu siswa untuk membahas beberapa pertanyaan yang harus mereka jawab sedikit lebih teliti. Ternyata percakapan kami jauh lebih berharga untuk menjadi pertemuan formal, jadi kami membuat janji sendiri untuk mengunjunginya di rumah, di mana dia lebih nyaman dan memiliki akses ke semua catatan yang dia butuhkan. sebut saja dia Mildred, adalah seorang wanita berusia 70 tahun yang seperti kebanyakan kelas pekerja seusianya memiliki semua kekayaannya di IRA, jaminan sosial dan pensiun kecil untuk hidup dan seperti kebanyakan orang yang tumbuh dengan depresi Orang tua, hidup nyaman dalam batas “pendapatan tetap” mereka.Mildred datang ke kursus kami karena salah satu area fokus kami adalah meminimalkan pajak selama masa pensiun, dan sekarang dia memiliki pembayaran minimum yang diperlukan, dia ingin mempelajari semua tentang itu cara menurunkannya tagihan pajak penghasilan tahunan.

Percakapan kami membuahkan hasil karena kami mengetahui bahwa dia akan mengganti jendelanya dengan harga sekitar $ 14.000. Ini penting baginya karena dia berencana untuk memberikan rumah itu kepada putrinya segera setelah selesai. Mildred tidak berutang uang sehingga dia menamai Perencana Keuangan Bersertifikat di Maryland dan menyuruhnya untuk melikuidasi cukup uang untuk RMD-nya dan sedikit lebih banyak sehingga dia dapat membayar jendela secara tunai. Jadi Bob, penasihat keuangan, menyarankan agar mereka melikuidasi dan mendistribusikan sekitar $ 26.000 dari IRA mereka, di mana mereka akan menyimpannya sekitar 30% kembali untuk pajak federal dan negara bagian.

Yah, itu tidak terdengar seperti masalah besar, bukan? Nah, pelatihan CFO saya mengatakan kepada saya untuk mencoba dan memotong biaya melakukan bisnis, terutama licin seperti pajak. Kami telah memperkirakan pajaknya untuk tahun depan saat Mildred menyelesaikan transaksi ini. Kait untuk lebih dari $ 11.000. Undang-undang perpajakan menjadi sangat kompleks, terutama dalam hal pendapatan jaminan sosial. Setiap penghasilan yang berasal dari IRA dihitung 100% saat Anda menghitung “penghasilan sementara” atau menghitung jumlah manfaat kena pajak Anda. Jadi tidak hanya kenaikan tarif efektif karena Anda memiliki lebih banyak pendapatan, tetapi sebagian besar dari pendapatan Jaminan Sosial Anda juga dikenakan pajak. Ada tiga tingkat, 0%, 50%, dan 85% dan begitu Anda mencapai ambang batas tersebut, tagihan pajak Anda akan naik sebesar 46%. Dengan mengambil pendapatan dari IRA mereka, mereka beralih dari tarif pajak efektif 14% menjadi tarif pajak lebih dari 20%.

Pikiran pertama saya adalah membagi pembayaran ke perusahaan jendela dengan RMD tahun ini dan kemudian lagi dengan RMD tahun depan. Ini akan menjaga tarif pajak efektifnya mendekati 14% yang akan dikenakannya. Mildred memiliki dua pilihan, satu adalah menggunakan garis ekuitas rumahnya yang dia miliki di 4% dan karena dia mencantumkan ini, biaya efektif untuknya akan mendekati 3% per tahun mengingat dia akan melunasinya dalam waktu kurang dari 6 bulan, jika biayanya hanya sekitar $600. Pilihan Anda yang lain, tentu saja, adalah memanfaatkan dana bebas bunga perusahaan jendela yang dapat melunasinya dalam setahun.

Tapi cerita kami tidak berakhir di situ … selama percakapan kami, kami menemukan bahwa cukup banyak yang disumbangkan untuk amal, sekitar $ 13.000 setahun. Jadi kami berbicara tentang tagihan pajak yang disebut Undang-Undang Pencegahan Peningkatan Pajak, yang akan memungkinkan orang yang dikenakan kewajiban pajak untuk menyumbangkan pendapatan dari akun kualifikasi mereka langsung ke badan amal mereka, sambil menghitungnya sebagai distribusi minimum yang diperlukan. Mildred akan mendistribusikan $11.000 tahun ini yang akan ditambahkan ke pendapatannya dengan tarif pajak efektif 14%, yang kira-kira $1.500 dalam bentuk pajak. Sebagai gantinya, dia dapat mengirim $13.000 langsung ke badan amalnya, melunasi RMD-nya, dan memotong tagihan pajak keseluruhannya dari $5.000 menjadi lebih dari $1.100. Dengan kata lain, Mildred dapat meningkatkan take home pay-nya dari $3.200 menjadi lebih dari $3.600 jika dia memahami undang-undang perpajakan.Siapa yang tidak dapat menikmati kenaikan bulanan $400?terutama dengan “penghasilan tetap”?

Sekarang bagian terakhir dari teka-teki, portofolio Anda saat ini. Alokasi 75% dana ekuitas dan 25% dana obligasi. Tidak peduli seberapa mahal reksa dana, atau fakta bahwa seseorang dengan pendapatan tetap 70-an dengan aset minimal akan banyak berinvestasi di pasar saham, mari kita bicara tentang penjualan. Jika kita tetap berpegang pada rencana RMD, akan ada waktu setiap tahun bagi Mildred ketika Mildred harus menjual reksa dananya untuk mempertahankan penjualannya. Sekarang pola pikirnya adalah bahwa seluruh portofolio menghasilkan cukup uang untuk hidup dari bunga dan apresiasi modal, yang secara teori bagus, tetapi ketika Anda memperhitungkan biaya tertanam sekitar 3%, pasar harus melakukannya dengan sangat baik di sekitar harga ini dan kami semua tahu pasar tidak selalu naik (kecuali untuk 6 tahun terakhir tentu saja, tapi saya ngelantur) Secara historis ada pasar beruang 3 dari 10 tahun dan jika Mildred hidup 30 tahun lagi dia harus menjual kekayaannya jika mereka telah menurun setidaknya 10 kali selama masa pensiun mereka. Saya telah membantu orang dan bisnis selama lebih dari 20 tahun dan tidak ada yang membuat portofolio bertekuk lutut lebih cepat daripada harus mengeluarkan uang saat aset terdepresiasi. Matematika sederhana mengatakan jika saya mulai dengan $ 1.000 dan pasar mengambil $ 100 dan saya harus menarik $ 100, saya memiliki sisa $ 800 dan jika pasar memulihkan apa yang hilang, saya sekarang memegang $ 880 dan jika kita menghitungnya lagi ? Jadilah $750.

Jadi siswa kami menjadi klien ketika kami menentukan bahwa adalah kepentingan terbaiknya untuk menerapkan dan mengelola dua strategi: rencana pertama disebut “Urutan Pengembalian”, di mana kami pada dasarnya memecah portofolio Mildred menjadi 3 bagian; jangka pendek (3 tahun.)), jangka menengah (5 tahun) dan jangka panjang (lebih dari 5 tahun, dibangun untuk bertahan). Perencanaan keuangan dasar adalah Anda tidak pernah mendistribusikan aset dari akun yang mudah berubah. Dengan menempatkan 3 tahun distribusi di akun non-volatile (tidak akan kehilangan uang), Mildred dapat yakin bahwa pendapatan akan ada saat dibutuhkan. Pengembalian yang diharapkan agak kecil, sekitar 1-3%, tetapi dijamin dan tidak akan pernah kehilangan modalnya. Alokasi median mereka akan membawa persentase aset mereka dengan minimal 5 tahun, tetapi rata-rata sekitar 25% dari aset mereka. Akun ini akan memiliki aset volatil yang sangat minimal yang seharusnya antara 4 dan 7%, kami menggunakan 6% sebagai patokan. Alokasi jangka panjang dapat beroperasi sesuai permintaan atau hanya dapat diinvestasikan dalam aset yang dijamin sehingga tidak ada kerugian modal (mengapa mengambil risiko ketika Anda tidak harus melakukannya?) Sebenarnya, kami memperkirakan bahwa standar deviasi Anda (jumlah volatilitas) dari . akan turun dari tempat awalnya 17% menjadi 3,5% untuk total portofolio mereka, sementara kami meningkatkan pengembalian rata-rata mereka dari 3,58% menjadi lebih dari 10,5%. Tabungan Gratis Dengan menerapkan rencana konversi pajak ini, Mildred akan dapat menghemat pajak setidaknya $30.000 selama masa pensiunnya dan meningkatkan kekayaan bersihnya sebesar $143.000 tanpa biaya.

Perencanaan keuangan yang baik adalah tentang berhati-hati dengan keputusan keuangan Anda, bukan hanya tentang “tetap di jalur” ketika pasar turun, menyelaraskan kembali ketika keadaan menjadi terlalu baik, atau mendiversifikasi alokasi portofolio Anda Untuk Mengurangi Risiko Sambil Membuka Potensi Naik Mengidentifikasi biaya melakukan bisnis , risiko yang terkait dengan keputusan keuangan, dan hal-hal yang tidak diketahui yang dapat menghapus keuntungan seperti CFO untuk rumah tangga Anda.

Jika Anda menginginkan percakapan pribadi selama 10 menit tanpa stres tentang situasi pajak atau portofolio Anda, kirim email ke [email protected] dan kami akan bekerja untuk Anda. Ambil langkah selanjutnya, saatnya.

Related Articles

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Back to top button